Ruerup Rechner | Basisrente Steuerersparnis online berechnen 2026

Was ist die Ruerup-Rente (Basisrente)?

Die Ruerup-Rente, offiziell Basisrente genannt, ist eine staatlich gefoerderte Form der privaten Altersvorsorge in Deutschland. Sie wurde 2005 mit dem Alterseinkuenftegesetz eingefuehrt und ist nach dem Oekonomen Bert Ruerup benannt. Mit unserem Ruerup Rechner berechnen Sie schnell und kostenlos Ihre moegliche Steuerersparnis, den verfuegbaren Hoechstbetrag und Ihre voraussichtliche Rentenhoehe.

Die Basisrente ist Teil der ersten Saeule der Altersvorsorge (zusammen mit der gesetzlichen Rente und Versorgungswerken) und besonders interessant fuer:

• Selbststaendige und Freiberufler: Ohne Zugang zur gesetzlichen Rentenversicherung
• Gutverdienende Angestellte: Mit hohem Grenzsteuersatz (ab 42%)
• Versorgungswerks-Mitglieder: Aerzte, Anwaelte, Architekten etc.
• Personen mit hohem Einkommen: Wollen Steuerlast in die Zukunft verschieben

Steuerliche Vorteile der Ruerup-Rente

Der grosse Vorteil der Basisrente liegt im Sonderausgabenabzug. Seit 2023 sind 100 Prozent der Beitraege als Sonderausgaben absetzbar, bis zum jaehrlichen Hoechstbetrag:

Beispiel: Ein Selbststaendiger mit 100.000 EUR zu versteuerndem Einkommen (Grenzsteuersatz 42 Prozent) zahlt 20.000 EUR in seine Basisrente ein. Steuerersparnis: 20.000 EUR x 42 Prozent = rund 8.400 EUR. Der effektive Beitrag betraegt also nur 11.600 EUR.

Wichtig: Bestehende Beitraege beachten!

Wer als Angestellter in die gesetzliche Rentenversicherung einzahlt, hat bereits einen Teil des Hoechstbetrags verbraucht. Sowohl der Arbeitnehmer- als auch der Arbeitgeberanteil zaehlen mit. Beispiel:

• Bruttogehalt: 60.000 EUR / Jahr
• GRV-Beitrag gesamt (18,6%): 11.160 EUR (AN + AG)
• Verbleibender Spielraum 2026: 29.344 EUR – 11.160 EUR = 18.184 EUR

Selbststaendige ohne GRV-Pflicht koennen hingegen den vollen Hoechstbetrag fuer ihre Basisrente nutzen.

Besteuerung in der Auszahlungsphase

Die Basisrente folgt dem Prinzip der nachgelagerten Besteuerung. Das bedeutet: In der Ansparphase profitieren Sie vom Steuervorteil, in der Rentenphase wird die Auszahlung besteuert.

Der Steuervorteil entsteht durch den unterschiedlichen Grenzsteuersatz: Waehrend Sie im Erwerbsleben oft 30-45 Prozent zahlen, liegt Ihr Steuersatz im Ruhestand meist deutlich niedriger.

Ruerup-Rente vs. andere Altersvorsorge-Formen

Vor- und Nachteile der Basisrente

Vorteile

• Hoher Steuervorteil: Bis zu 29.344 EUR (Ledige) absetzbar
• Hohe Foerderquote: Bei 42% Grenzsteuersatz finanziert der Staat 42 Cent jedes Euros
• Pfaendungsschutz: In der Ansparphase nach Paragraph 851c ZPO
• Lebenslange Rente: Garantierte Auszahlung bis zum Lebensende
• Hartz-IV-Schutz: Beitraege werden nicht auf Buergergeld angerechnet
• Hohe Beitraege moeglich: Auch grosse Einmalzahlungen sind absetzbar

Nachteile

• Keine Kapitalauszahlung: Nur als monatliche Rente moeglich
• Eingeschraenkte Vererbbarkeit: Nur als Ehepartnerrente oder Halbwaisenrente
• Keine Kuendigung moeglich: Nur Beitragsfreistellung
• Nicht beleihbar: Kann nicht als Kreditsicherheit dienen
• Inflation: Realer Wert der Rente kann sinken
• Tarif-Abhaengig: Renditen variieren stark zwischen Anbietern

Fuer wen lohnt sich die Ruerup-Rente?

Die Basisrente lohnt sich besonders fuer folgende Gruppen:

Sehr gut geeignet

• Selbststaendige und Freiberufler ohne GRV-Pflicht
• Gutverdienende Angestellte mit 42% oder 45% Grenzsteuersatz
• Versorgungswerks-Mitglieder mit Resterung Spielraum
• Personen kurz vor der Rente mit hohem Einkommen (Einmalzahlung)

Eher nicht geeignet

• Geringverdiener mit niedrigem Grenzsteuersatz
• Personen mit dringendem Liquiditaetsbedarf (kein Kapitalwahlrecht)
• Anleger, die maximale Flexibilitaet wuenschen
• Familien, die eher Riester nutzen sollten (Kinderzulagen)

Wenn Sie Ihre gesamte finanzielle Zukunft planen moechten, hilft Ihnen auch unser Finanzielle Freiheit Rechner oder der Kapitallebensversicherung Rechner bei der Planung.

Tipps zur optimalen Nutzung der Basisrente

1. Hoechstbetrag voll ausschoepfen

Wer den vollen Steuervorteil nutzen will, sollte den Hoechstbetrag jaehrlich ausreizen. Eine Einmalzahlung am Jahresende kann den Spielraum maximal nutzen.

2. Tarifvergleich machen

Die Konditionen unterscheiden sich erheblich zwischen Anbietern. Vergleichen Sie Rentenfaktor, Kostenquote und Garantieleistungen.

3. Klassik oder Fonds?

Klassische Ruerup-Tarife bieten Garantien, Fondsgebundene haben hoeheres Renditepotenzial. Junge Anleger sollten Fondsvarianten bevorzugen.

4. Anschauen: ETF-Ruerup

Neuere Tarife setzen auf kostenguenstige ETFs. Diese koennen langfristig hoehere Renditen erzielen als klassische Versicherungen.

5. Mit BU kombinieren

Eine Berufsunfaehigkeits-Zusatzversicherung (BUZ) im Ruerup-Mantel ermoeglicht den Sonderausgabenabzug auch der BU-Beitraege. Maximal 50% des Gesamtbeitrags duerfen auf die BU entfallen.

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Haeufig gestellte Fragen (FAQ)

Q: Was ist die Ruerup-Rente?

A: Die Ruerup-Rente, auch Basisrente genannt, ist eine staatlich gefoerderte private Altersvorsorge. Sie wurde 2005 eingefuehrt und ist besonders interessant fuer Selbststaendige und Gutverdiener, da die Beitraege als Sonderausgaben absetzbar sind.

Q: Wie hoch ist der Hoechstbetrag 2026?

A: Im Jahr 2026 koennen Ledige bis zu 29.344 EUR und Verheiratete bis zu 58.688 EUR als Sonderausgaben absetzen. 100 Prozent der Beitraege sind seit 2023 vollstaendig absetzbar.

Q: Wie viel Steuern spare ich mit der Ruerup-Rente?

A: Die Steuerersparnis haengt von Ihrem Grenzsteuersatz ab. Bei einem Grenzsteuersatz von 42 Prozent sparen Sie pro 1.000 EUR Einzahlung rund 420 EUR Steuern. Nutzen Sie unseren Rechner fuer eine individuelle Berechnung.

Q: Kann ich die Ruerup-Rente kuendigen?

A: Nein, eine Kuendigung der Basisrente ist nicht moeglich. Sie koennen aber die Beitraege jederzeit reduzieren oder voruebergehend pausieren (Beitragsfreistellung). Eine Auszahlung des angesparten Kapitals ist nicht moeglich, nur die monatliche Rente.

Q: Ab welchem Alter wird die Ruerup-Rente ausgezahlt?

A: Die Auszahlung beginnt fruehestens mit 62 Jahren. Bei aelteren Vertraegen (vor 2012) ist auch der Beginn ab 60 Jahren moeglich. Die Rente wird dann lebenslang ausgezahlt.

Q: Ist die Ruerup-Rente vererbbar?

A: Die Vererbung ist stark eingeschraenkt. Im Todesfall vor Rentenbeginn ist eine Auszahlung an die Erben nicht moeglich. Nur ueber einen Hinterbliebenenschutz (Ehepartnerrente, Halbwaisenrente) kann das Kapital weitergegeben werden, was aber zusaetzliche Beitraege kostet.

Q: Werden meine Daten beim Ruerup Rechner gespeichert?

A: Nein. Unser Rechner arbeitet vollstaendig anonym im Browser. Es werden keine Eingaben an Server uebertragen, gespeichert oder an Dritte weitergegeben.

Q: Welche weiteren Rechner gibt es auf Nestiex?

A: Auf Nestiex finden Sie weitere kostenlose Finanzrechner wie den Kapitallebensversicherung Rechner, den CAGR Rechner, den Kreditrechner und den Finanzielle Freiheit Rechner.

Fazit: Ruerup-Rente clever nutzen

Mit unserem kostenlosen Ruerup Rechner verschaffen Sie sich in wenigen Sekunden einen Ueberblick ueber Ihre Steuerersparnis, den verfuegbaren Hoechstbetrag und die voraussichtliche Rentenhoehe. Die Basisrente ist eines der staerksten Steueroptimierungs-Instrumente in Deutschland, besonders fuer Selbststaendige und Gutverdiener. Bedenken Sie aber: Die fehlende Flexibilitaet und Kapitalbindung ist ein wichtiges Argument fuer eine individuelle Beratung. Lassen Sie sich vor Vertragsabschluss unbedingt von einem unabhaengigen Experten beraten.